|
右，由于租金大于所需房贷还款，这样万科的房子每月能够产生2800元现金流。
这样，经调整后万科五园带来的现金流，加上其妻子每月2800元及另一套房的租金1300多元，吴先生家庭的现金流每月为2680元。
万科的房产现在的亏损，如果没有卖出还不算是实际亏损.此外，通过出租的形式，可以达到每月多出2800的现金流，方便长期持有该房产。因此，即使在转型不成功的情况下，吴先生家庭仍可以满足每月的正常开支，且有约2600多元盈余，这给吴先生转型前期留有收入弹性空间。调整之后的家庭资产状况表如下，此方案风险较小，资产组合收益较低。
三、选择事业转型的理财规划(方案二)
出售万科第五园房产后的现金偿还立新花园房贷，剩余现金作债券或债券型基金投资，保留股票资产，是一项风险较大、资产组合收益较高的方案：
将出售后的余款30万，先偿还立新花园剩余房贷，这样该房产就完全成为一个固定收入来源，可以为家庭每月带来3200元现金流：
余下5.17万元可作债券及债券型基金投资，调整后的资产负债表及家庭资产状况表如下：
即使吴先生进行事业转型，以最不乐观的状态，即吴先生收入为零的情况来假定，家庭现金流仍有节余。
方案一与方案二的比较：
方案一在于选择将股票资产出售，结果是每月现金流达到2680元，每月固定所得较方案二优。此外，家庭绝大部分的资产都是不动产。
方案二考虑的是将万科房产处理掉，每月现金流为固定的2000元，虽然较方案一少，但资产搭配方面较方案一优化。
四、事业不转型的理财规划
如果不转型，因为收入稳定，可以支付现在的房贷，因此可以坚持还贷下去，直至房地产楼市价格上升。但每个月仅有2000多元的节余，这样坚持下去，生活质量还是没有办法得到提高。吴先生如果考虑采取按前述方案一的方式，将股票全部套现，用于归还银行贷款，另外，将万科的房子出租，则家庭现金流情况变化如下：
这样，家庭的现金流可以达到每月15000。从吴先生的投资偏好来看，吴先生对股票投资是非常有兴趣的。因此在保证了家庭现金流正常运转的情况下，建议吴先生每月将节余现金流的60%，即最多不超过6000元，长期投入自己股票或者基金，以充分分享国内经济高速增长带来的收益。
闲钱投资股票，不论亏了或者赚了都对生活影响较小，这样投资的心态可以做到非常好。吴先生可以将这部分资金一分为二，50%做成基金定投，50%购买股票。以上证指数90年的100点测算，到目前3600点附近，每年平均回报率为22%左右。因此吴先生可以购买指数型基金定投，再加上自己挑选的蓝筹股票，通过长期持有的方式，回报率达到15%的预期收益率的可能性非常大。指数型基金可以参考银华88或者嘉实300。另外的每个月4000元节余，不妨拿出一部分适当提高家庭的生活，余下的资金可以做为养老规划的一部分，可以以一部分购买养老保险和债券。
如果吴先生采取方案二的方式，将房产卖掉，在现金流方面较上一表格没有太大变化。只是在资产方面，吴先生少了一项房产，但多了股票资产。在股票操作方面，最好坚持长期投资原则和分散投资原则，如将40%金融资产配置在股票，30%配置在股票型基金，30%配置在平衡型基金，在减少资产波动的情况下，达到年回报率15%的目标。
五、子女教育规划
按照吴先生的计划，5年内筹集30万给孩子教育。假定吴先生选择职业转型，以前文第一方案所述安排，虽然最差情况下每月家庭现金流为2680元，不足以支付孩子教育，但有两橦可以出售的房产保障孩子的教育金支付。况且，以上假设还是按照悲观的预测。
如果选择继续在原单位工作，假定以定期定投的 | 
